来源：金融时报 2016-08-23

                                       江阴银行客户经理向客户介绍创新金融产品。

      江阴地处中国最发达地区之一——长三角苏锡常的几何中心，一个源远流长的江海之城，历来是大江南北的重要交通枢纽和江海联运、江河换装的天然良港，钟灵毓秀、人文荟萃。她的每一方土地都彰显着实力的底蕴、活力的风姿和魅力的光华。

　　在这片神奇的创业热土上，江苏江阴农村商业银行股份有限公司以敢为人先、创新变革的活力激情，书写着农村金融“苏南模式”、“江阴样本”的专注与辉煌。

　　从上世纪50年代第一家信用社成立，到今天85家机构网点遍布江阴城乡，她伴随着新中国的成立已经走过了60多年的发展历程；

　　从2001年作为全国首批农村商业银行改制成立，到今天成为全国农村商业银行标杆银行，她始终领跑在农村金融改革的前沿；

　　从改革前业务规模孝历史包袱重的金融机构，到今天发展成为全市网点数量多、存贷款市场占有率高的银行，她实现从小到大、由弱到强的华丽蜕变。

      “标杆”是怎样立起来的？带着这一疑问，走近江阴银行，感受她60多年走过的变革创新、转型发展历程，探寻她辉煌背后的成功奥秘，解读这家中小银行机构的特色发展之路。

                    普惠金融流动银行驶进企业，为企业员工开展普惠金融宣传和服务。

      改革先锋创领先地位

　　作为农村金融改革的先行者，2001年12月，江阴银行在1家市联社、35家法人信用社和3家城市信用社的基础上整体改制成立，成为全国首批改制的三家县级农村商业银行之一。

　　经过半个多世纪的励精图治，江阴农商银行抢抓历史机遇，借力地方经济的高速发展，与时俱进，积聚了坚实基赐雄厚实力，核心指标在全国县级农村商业银行中保持前列。

　　在全国农村商业银行系统中，江阴银行率先取得了银行承兑汇票签发资格并开办国际业务；信用卡业务的开办也处于行业领先；成为第一批全国银行间同业拆借中心成员银行和第一批新巴塞尔协议联合建设成员。

　　江阴银行秉承“融通天下，丰裕万家”的企业使命，坚定服务农村的宗旨，坚持服务中小微企业的市场定位，坚持“离您最近，和你最亲”的服务理念，发扬“精于勤，成于思，兴于和”的企业精神，在大力支持经济社会发展的过程中，各项业务取得了快速、稳健的发展，为地方经济发展作出了积极贡献。

　　作为一家扎根于江阴地区的商业银行，江阴银行积累了优质合理的客户资源。江阴经济增长快、人均收入水平高、对外交往频繁，客户市场与目标客户群广泛、层次众多，该行以精细化理念为先导，贯彻市场细分、分层开发的指导思想，重点培育了一批以重点企业客户为代表的优质“精品客户”资源。同时，该行正在积极实施普惠金融策略，依托长期的本土化、地缘优势，向“三农”、中小微企业和个人零售业务倾斜，随着产品创新、业务渠道的加快拓展与服务质量的不断提升，为业务的开拓提供了丰富优质的客户资源。

　　几十年风雨兼程，几十年革新升华。江阴银行勇立潮头抢先机，在竞争中磨砺坚韧，各项业务始终保持健康快速发展。数据显示，截至2015年末，江阴银行总资产904.78亿元，各项存款余额676.53亿元，各项贷款余额498.57亿元，2015年实现净利润8.15亿元。在江阴地区29家银行业金融机构中，江阴银行的网点数量、存贷款市场份额、纯农业贷款份额、中小企业贷款户数，以及借记卡发卡量均位居前列，成为江阴地区网点最多、规模最大、客户最多、效益最好的银行之一。

　　截至2015年底，江阴银行在江阴地区共拥有1家营业部、26家支行和47家分理处、331台ATM自助服务终端，遍布江阴市10个镇、5个街道、2个开发区，覆盖了包括江阴的功能核心区、城郊拓展区、开发新区、乡镇等重要的财富聚集和经济增长区，同时该行还设立了53个便民服务点以及80个农村金融服务站。

　　凭着良好的业绩、稳健的经营、优质的服务、卓越的风险控制能力和坚持不断的创新，江阴银行一直备受瞩目，在最新公布的英国《银行家》杂志“全球银行业1000强”榜单上，该行位列第615位，6年递进224名。

　　无数荣誉记载着江阴银行的前行足迹，更激励着她奋发图强、勇往直前。伴随着我国农村金融体制改革的不断深化，江阴银行正向着创建品质精益的公众持股银行的目标大步迈进。

                                                   支持大众创业、万众创新。

拓展与创新并行

　　在奋进中成长，在创新中超越。

　　江阴银行按照现代商业银行的经营理念和运行模式，树立“以客户为中心”的理念，充分发挥独立法人机制的优势，积极创新变革，为客户和自身的价值创造注入持续不断的动力。多年来，逐步形成广覆盖的营销网络、多层次的客户基储快而捷的支付结算网络、专而精的业务产品。

　　信贷产品推陈出新。紧紧围绕江阴经济社会发展的战略规划，用好用足金融政策，加快业务创新，深耕基层扩面、扩点、扩量，将信贷服务覆盖“三农”、中小微企业和普通民众。

　　目前，该行已形成包括“三通”和“三类”等10余项微贷产品，助力“三农”和中小微企业发展。

　　推出“众创基金”平台产品，形成“创业类”、“创新类”、“科技类”、“外汇类”、其他类等五个大类，包括农业助力贷、外贸融资宝、科技助力宝、青年创业融资宝、税信贷、信友贷、拍卖贷、自主创业贷、再就业贷、妇女创业小额担保贷款、商标专用权质押贷款、专利权质押贷款等30多项产品，支持“大众创业、万众创新”。

　　截至2015年底，全行支持中小微企业贷款322.28亿元，占该行总贷款的84.35%，中小微企业获贷户数占全市的60%左右，成为江阴地区“三农”和中小微企业的金融服务主力军。

　　国际业务开放多维。海外合作银行遍布全球，与境外773家银行建立代理行关系，结算币种涵盖人民币、美元、欧元、日元、港元、英镑、新加坡元、澳元、瑞士法郎等9种主要结算币种。累计服务地方外贸企业1400多户，占全市有进出口实绩客户的35%左右。2015年，成功受邀参加全球SIBOS年度盛会。

　　电子银行快速发展。该行依托自主科技资源，成功获得ISO27001信息安全国家级认证和CMMI软件成熟度模型国际认证。目前已建立了全方位的线上线下支付体系和渠道，自主开发网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、江银在线支付等金融服务平台。同时，与阿里巴巴、腾讯、银联数据、京东、苏宁等互联网金融公司开展跨界合作，成为国内农村金融机构科技创新的领跑者。

　　零售业务便捷贴心。设立理财中心，创立“芙蓉”自主理财系列产品，满足百姓差异化、特色化、精细化的理财需求，使客户无论何时、何地，以何种方式，都能感受到贴心的服务。

　　江阴银行因时、应势而变，追求至美，着力推进业务转型，实现了零售业务、公司业务、小微业务、资金业务、中间业务和新兴业务的蓬勃发展。

　　在努力耕耘江阴市场的同时，江阴银行还探索出一条跨区域发展之路。目前，该行已经在江阴以外设立了江苏盱眙支行、安徽当涂支行、安徽天长支行、安徽芜湖县支行、江苏睢宁支行、贵州仁怀支行、江苏高港支行7家外地支行。此外，江阴银行还参股江苏靖江农村商业银行，成为其最大股东；控股发起设立四川宣汉诚民、四川双流诚民、江苏句容苏南、江苏兴化苏南、海南海口苏南5家村镇银行。

　　业务的创新、跨区域战略的实施为江阴银行带来多层次的客户基矗数据显示，该行目前拥有存贷款客户达195万户，银行卡客户169万张，网上银行客户5万户、手机银行客户5万户、微信关注用户12万户、互联网支付用户14万户。

                              走进校园开展金融知识宣传，教小学生识别人民币真伪。

　　打造普惠金融标杆银行

　　情系“三农”，鱼水情长；服务小微，铺就希望。

　　江阴银行始终坚持立足“三农”、服务地方。党的十八大提出“发展普惠金融”的要求，该行第五届董事会审时度势，制订《践行普惠金融战略规划》，对实践农村普惠金融进行了有益探索，以自身行动践行着对社会的承诺——“离您最近、和你最亲”。

　　与江阴市合作“市民卡”工程，发放市民卡130万张，并不断优化用卡环境和拓展卡功能，江阴市民人手一卡，公交车搭乘、商场刷卡消费、养老金发放、医保刷卡，代扣水电费、代缴罚款等。同时，承担起全市失地农民补贴、粮食直补、独生子女补贴、城保和农保补贴、社会养老保险业务等10多项代理财政业务，合计每月业务量超200万笔。在全市银行卡市民公开投票评比中，市民卡被评为“受市民青睐的银行卡”。

　　开设“金邻里”社区银行，在“银行+社区＋互联网”的智慧金融模式上进行探索与创新，将银行、商户、客户连为一体，围绕“衣食住行玩”为市民提供便捷服务，实现互联网、传统银行和传统商业的深度融合。“金邻里”社区银行获评2015年度江苏银行业金融机构“创新服务”有影响大事。

　　2015年9月，江阴银行首辆普惠金融流动银行服务车开进了江阴的田间地头、工厂、社区。车上设置人工综合柜，配置自助存取款机、自助发卡查询机、体验机等终端设备，实现无差别办理固定窗口业务和基础金融自助服务。

　　持续开展“普惠金融进万家”活动。江阴银行员工进园区、进企业、进厂房，以金融消费者权益保护、金融知识普及和“三大工程”活动为载体，为企业业主送去资金运营、管理等方案。同时，常态化开展金融知识普及活动，向社会大众宣传金融政策、金融知识、金融产品，以及防范电讯诈骗、远离非法集资等内容。

　　心系民生帮困扶弱。热心资助各类社会公益，开展扶助孤寡老人、助残扶弱、帮困助学等活动，积极响应“慈善一日捐”活动；与江阴市工会组织联合成立困难职工临时救助基金，帮助困难群体度过难关。近几年，江阴银行累计为社会公益事业捐资超过1000万元，被江阴市慈善总会授予“十佳爱心企业”、“江阴市慈善爱心企业”荣誉称号。

　　在打造普惠金融标杆银行的道路上，江阴银行真正成为“三农”金融服务的急先锋、助力中小微企业发展的主力军、市民创新创业的服务专家、推动产业转型的主流银行、履职尽职的企业公民。

　　精益品质建百年基业

　　经过8年IPO长跑，江阴银行即将成为率先A股上市的农商行，这是该行成立以来乃至整个行业的一个重要跨越，也是一个新的起点。

　　资本市场的魅力在于运用资本的力量，助推企业跨越式的发展。一方面，上市意味着资本补充渠道的打开，这将为江阴银行后续支持“三农”、服务中小微企业发展提供更有力的资本支撑源泉；另一方面，成为公众银行后，该行发展后劲也将大幅增强。该行不仅可以依托自身长期在农村经济工作中积累的经验和先行先试的示范效应，在推广、延伸、移植农村金融发展先进做法，推进区域拓展与合作，为我国“三农”经济发展作出更大贡献。

　　资本市场给江阴银行未来的发展带来了新的机遇，但如何能运用好资本的力量，使得江阴银行更上一层台阶，这对于江阴银行的管理层和全体员工而言也是新的挑战。

　　作为公众银行，江阴银行将接受全社会的监督支持，促进自身进一步提升该行治理水平，严格、规范运作等。对于银行业而言，风险管理和控制是经营的核心，而江阴银行在未来经营发展方面，也将在风险管理和风险控制上下更大功夫，致力于进一步完善风控政策和建立完善风控体系。

　　截至2015年12月31日，江阴银行资产总额904.78亿元，其中贷款余额498.57亿元，占资产总额的比例为55.10%。该行按中国银监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产风险分类管理，依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能性并给予相应的风险等级评价。与此同时，在信贷资产方面，该行在中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定的对信贷资产进行五级风险分类的基础上，已试行将信贷资产进一步细分为“正常、正常-、关注+、关注、关注-、次级+、次级、次级-、可疑、损失”十个等级，并采用实时分类、定期清分、适时调整的方式及时对分类等级进行调整，提高对信用风险管理的精细化程度。该行致力于完善信用风险管理政策、授权及审批程序，进一步完善客户信用评级体系。

　　另一方面，江阴银行也建立起了一套分工鲜明，体系完善的风控体系，各级管理者和部门各司其职，互为补充。据了解，江阴银行选择稳健的信用风险管理政策取向，董事会承担对信用风险管理实施监控的最终责任，确保该行有效地识别、评估、计量、监测和控制各项业务所承担的各类信用风险；高级管理层负责对本行信用风险管理体系实施有效监控；该行风险管理部负责信用风险的管理工作。

　　此外，针对具体客户和业务，江阴银行要求客户或交易对手提供抵押、质押、保证等方式来缓释信用风险，主要抵质押物有房产、土地使用权、存单、债券、票据等，该行根据客户或交易对手的风险评估结果选择不同的担保方式，并在客户风险状况发生变化时要求客户或交易对手加强担保措施，增加抵质押物品，以有效控制信用风险。

　　在风云变幻的金融市场中，江阴银行将充分发挥根植“三农”深、贴近小微亲、经营机制活、决策效率高、科技创新强、风控管理严的一级法人独特优势，完善治理架构、再造业务流程、实行全面风险管理、加快跨区域发展、开展对外投资。

　　建立以经济增加值为考核评价体系，推行以风险资本为核心的风险约束机制，持续优化资源配置、提高经营效力，以卓越的财务表现和更加优质的服务，回报股东、客户，回馈社会。

　　春华秋实六十载，铿锵前行书传奇。江阴银行将立足“三农”、根植江阴、辐射苏南、放眼全国，深耕金融沃土，纵深推进综合化经营、多功能服务、集约化发展，朝着品质精益的百年基业奋斗！